Simulador de renegociação de dívida

Como o cálculo é feito

Cada proposta é avaliada por cinco critérios independentes, calculados sobre exatamente o que você digitou. O total nominal soma entrada, tarifas e parcelas sem considerar o tempo. O valor presente traz as parcelas para hoje pelo custo de oportunidade que você informou, e é o único critério que compara propostas de prazos diferentes em pé de igualdade. A taxa implícita é a taxa que iguala o saldo financiado ao fluxo de parcelas — é uma estimativa do fluxo informado, não o Custo Efetivo Total oficial. A ferramenta não escolhe uma proposta vencedora: ela publica o líder de cada critério e deixa a conclusão condicional, porque menor total nominal e menor valor presente frequentemente apontam para propostas diferentes.

Exemplo: Duas propostas pela mesma dívida — uma em 12 parcelas sem entrada e outra em 24 com entrada — aparecem lado a lado com total nominal, valor presente, parcela, prazo e taxa implícita, e o líder de cada critério é indicado separadamente.

Limitações

• A ferramenta não afirma que o credor aceitará qualquer proposta, não prevê aprovação e não recomenda contrair novo crédito para pagar parcelas.
• A taxa implícita é estimada a partir do fluxo informado e não é o Custo Efetivo Total divulgado pela instituição.
• Tarifas, seguros e tributos só entram no cálculo se você os informar; nada é preenchido por média de mercado.
• Comparar propostas é uma decisão financeira, não jurídica: cláusulas de confissão de dívida, garantias e efeitos cadastrais precisam ser lidos no contrato.
• Nada do que você digita é armazenado: nomes de cenário, valores e propostas ficam apenas no seu navegador.

Fontes e versão

• Código de Defesa do Consumidor — Lei 8.078/1990 — Direito à informação clara sobre encargos, art. 52, e à liquidação antecipada com redução proporcional de juros, art. 52, §2º.
• Lei 14.181/2021 — prevenção e tratamento do superendividamento — Estabelece a repactuação de dívidas com preservação do mínimo existencial; a ferramenta não faz diagnóstico nem substitui o procedimento legal.
• Banco Central do Brasil — crédito rotativo do cartão — Página oficial do regulador sobre funcionamento, rotativo e parcelamento da fatura do cartão de crédito.

Versão da regra CDC + Lei 14.181/2021, vigente desde 30 de julho de 2026.

Perguntas frequentes